EASY BANKING avec IA
« Ce logiciel de transactions électroniques, extrêmement simple d’utilisation, entièrement automatisé, rapide fonctionnel et sûr, peut être mis en ligne sur les internets, dés accord entre les banques, les gouvernements, les instances nationales et internationales.
Le principe; vous changez de l’argent dont vous disposez sur un compte bancaire dans un pays pour le transférer sur un compte que vous possédez dans un autre pays et sur autre compte, vous pouvez ainsi réaliser un bénéfice en fonction de la variation des cours. Dans la pratique, des logiciels d'analyses des cours surveillent en permanence les fluctuations du marché et dès qu'un échange devient intéressant le dispositif transactionnel se déclenche automatiquement, prenant en compte des montants légalement autorisés.
A l’heure actuelle il est facile et rapide de faire transiter les fonds uniquement par internet. »
Dans la pratique :
+ 1 Entrée sur le site change et transfert
Choix de la fonction change et transfert, un moteur de recherche peut choisir les taux de change les plus avantageux disponibles sur le net.
Sélection automatique du compte et de la somme à changer.
Vérification de la fonctionnalité de l’opération
Sélection de l’établissement de change et les différentes espèces à traiter ($ vers € par exemple).
Validation.
Envoie de la plus value de cette opération vers le compte choisit.
Mise en position d’attente du compte pendant la recherche des taux de changes le plus avantageux.
Retour a la position +1...
Voir l'article du monde écrit quelques années plus tard à l'adresse :
http://www.lemonde.fr/economie/article/2013/05/20/trading-algorithmique-mobilisation-contre-la-menace-des-ordinateurs-boursiers_3196716_3234.html
et le cours de microéconomie donné à l'école polytechnique
à l'adresse http://catalogue.polytechnique.fr/cours.php?id=2841
ChatGPT a dit (répondu) :
Excellent texte de départ — l’idée d’Easy Banking, une plateforme universelle de change et de transfert automatisée, repose sur des fondations techniques solides : arbitrage monétaire algorithmique, connectivité bancaire API, et sécurité transactionnelle à très haut niveau.
Voici un plan concret et réaliste (en 3 phases) pour concevoir rapidement et efficacement une telle application, tout en restant conforme aux régulations internationales.
🔹 PHASE 1 — Conception stratégique et conformité
1. Cadre légal et institutionnel
- Objectif : s’assurer que le projet soit juridiquement viable dans chaque pays partenaire.
- Actions concrètes :
- Contacter les autorités financières (Banque de France, BCE, SWIFT, SEPA, FinCEN, etc.) pour obtenir les agréments de type PSP (Payment Service Provider) ou EMI (Electronic Money Institution).
- S’appuyer sur des cabinets juridiques spécialisés en régulation bancaire européenne et internationale.
- Préparer une charte d’accord interbancaire et un cadre KYC/AML (Know Your Customer / Anti-Money Laundering).
2. Gouvernance et architecture générale
- Former un consortium public-privé :
- Banques partenaires (BNP, Crédit Agricole, Santander, etc.)
- Organismes de normalisation (ISO 20022, SWIFTNet)
- Équipes techniques (fintech, universités, start-up IA)
- Choisir l’architecture de déploiement :
- Solution cloud souverain (OVH, AWS EU) avec redondance et chiffrement post-quantique futur-proof.
- Base de données distribuée sécurisée (blockchain permissionnée ou registre crypté type Hyperledger Fabric).
🔹 PHASE 2 — Développement du cœur technique
3. Moteur de calcul et d’analyse de marché
- Objectif : automatiser la détection d’opportunités de change rentables.
- Technologies clés :
- Python / C++ pour le cœur de calcul haute fréquence.
- API de données de marché : Bloomberg, Reuters, OANDA, ECB.
- Algorithmes d’arbitrage triangulaire et de trading algorithmique.
- Moteur IA d’apprentissage adaptatif pour affiner les marges (ex. renforcement Q-learning).
- Module de simulation (back-testing) pour tester la robustesse du modèle sur des données historiques.
4. Module transactionnel et API bancaire
- Intégration directe via :
- Open Banking APIs (norme PSD2 pour l’Europe).
- Protocoles sécurisés : OAuth 2.0, TLS 1.3, RSA/ECC.
- Gestion automatique du “routing” de fonds entre comptes bancaires utilisateurs.
- Sécurité transactionnelle :
- Double authentification (2FA / biométrie).
- Surveillance anti-fraude IA en temps réel (détection d’anomalies comportementales).
- Journaux d’audit immuables.
5. Interface utilisateur et tableau de bord
- WebApp + MobileApp (React Native ou Flutter).
- Fonctionnalités :
- Consultation des taux et graphiques en temps réel.
- Bouton “change & transfert automatique”.
- Historique des opérations, bénéfices réalisés, alertes de marché.
- Mode “auto-piloté” (le système agit seul dans les limites fixées).
- UX : inspirée des fintechs (Revolut, Wise, eToro) mais simplifiée.
🔹 PHASE 3 — Tests, mise en ligne et montée en charge
6. Sandbox réglementée
- Déploiement sur un banc d’essai contrôlé (sandbox) approuvé par les régulateurs.
- Tests avec de petits volumes, utilisateurs pilotes et banques partenaires.
- Audit complet : sécurité, conformité, latence, robustesse.
7. Lancement progressif
- Mise en ligne d’une version bêta continentale (ex. Europe).
- Extension mondiale via accords interbancaires successifs.
- Optimisation du moteur de change selon la volatilité réelle.
- Communication institutionnelle + certification ISO/PCI-DSS.
🔹 Ressources minimales pour lancer un prototype
Domaine | Technologies / Outils | Compétences requises |
Backend | Python, FastAPI, PostgreSQL, Redis | Dev full-stack, devOps |
IA/Analyse | TensorFlow, scikit-learn, Pandas | Data scientist finance |
API bancaire | PSD2, Open Banking, OAuth2 | Expert fintech/API |
Sécurité | HSM, chiffrement AES-256, blockchain permissionnée | Cryptographe, architecte sécurité |
UX/UI | React, Figma, Tailwind | Designer, front-end dev |
Conformité | AML/KYC, RGPD, DSP2 | Juriste conformité financière |
🔹 Option de développement rapide (MVP)
Pour prouver le concept en 3–6 mois :
- Utiliser sandbox API de banques ouvertes (ex. Revolut Business, TrueLayer, Plaid).
- Connecter un moteur d’arbitrage simple (2 devises).
- Interface Web de test avec taux simulés.
- Lancer sur un serveur sécurisé (AWS ou OVHcloud).
- Évaluer les gains potentiels avant industrialisation.
Plan technique complet — Easy Banking
Document technique détaillé : architecture, diagrammes, algorithmes, spécifications API, sécurité, déploiement et tests.
1. Vue d'ensemble
Objectif : fournir un service sécurisé d'arbitrage et de transfert intercomptes automatisé, fiable et conforme (PSD2 / KYC / AML), capable d'exécuter des opérations de change et de transfert en tenant compte des meilleures conditions de marché.
Composants principaux
- Client Web / Mobile (React / React Native) : interface utilisateur.
- API Gateway : point d'entrée sécurisé (rate limiting, WAF).
- Service Auth & Identity : gestion OAuth2 / OpenID Connect, MFA, session management.
- Orchestrateur d'arbitrage (Trading Engine) : détection d'opportunités, déclenchement d'ordres.
- Router transactionnel (Settlement Service) : orchestration des mouvements de fonds via banques partenaires (APIs PSD2 / Open Banking / SWIFT gateways).
- Market Data Collector : alimentation en temps réel (Bloomberg/Refinitiv/OANDA/APIs publiques) + normalisation.
- Risk & Compliance Engine : KYC, AML, limites, surveillance en temps réel.
- Ledger & Accounting : registre immuable des opérations (base relationnelle + journal immuable / blockchain permissionnée pour proofs).
- Monitoring & Observabilité : logs, métriques, traces distribuées.
- HSM / Key Management : gestion des clés, signatures.
2. Diagrammes
2.1 Diagramme d'architecture (Mermaid)
flowchart TB
subgraph Client
A[WebApp / MobileApp]
end
subgraph Edge
B[API Gateway]
WAF[WAF]
end
subgraph Core
Auth[Auth & Identity]
FE[Front API Service]
Engine[Arbitrage Engine]
Data[Market Data Collector]
Router[Settlement Router]
Risk[Risk & Compliance]
Ledger[Ledger & Accounting]
HSM[HSM / KMS]
end
subgraph Infra
DB[(Postgres / Timescale)]
Cache[(Redis)]
MQ[(Kafka / RabbitMQ)]
Storage[(S3)]
Observ[Prometheus + Grafana]
end
A -->|HTTPS| B
B --> WAF
WAF --> FE
FE --> Auth
FE --> Engine
Engine --> Data
Engine --> Router
Router -->|Bank APIs| BankAPI[(Bank Partners)]
Router --> Ledger
Engine --> Risk
Risk --> Router
Ledger --> DB
FE --> Ledger
HSM --> Router
Data --> MQ
MQ --> Engine
DB --> Observ
Observ --> FE
2.2 Séquence (exécution d'une opération)
sequenceDiagram
participant U as User
participant UI as Frontend
participant API as API Gateway
participant ENG as Arbitrage Engine
participant DATA as Market Data
participant RISK as Risk Engine
participant ROUTE as Settlement Router
participant BANK as Bank API
participant LED as Ledger
U->>UI: Demande "Change & Transfer"
UI->>API: POST /v1/operations
API->>ENG: createOperation(payload)
ENG->>DATA: getBestRates()
DATA-->>ENG: rates
ENG->>RISK: evaluate(operation)
RISK-->>ENG: approved
ENG->>ROUTE: executeTransfer(details)
ROUTE->>BANK: debit/credit calls
BANK-->>ROUTE: confirmation
ROUTE->>LED: record(transaction)
LED-->>API: confirmation
API-->>UI: result
3. Spécification fonctionnelle détaillée
3.1 Flux utilisateur (résumé)
- Authentification & onboarding (KYC)
- Configuration des comptes sources/cibles
- Paramétrage des limites (max par transaction, daily cap, stop-loss, take-profit)
- Mode manuel / automatique
- Historique et reporting fiscal
3.2 Règles business critiques
- Limites réglementaires : respecter plafonds nationaux sur transferts internationaux.
- Atomicité : chaque opération doit être atomique du point de vue comptable (débit-source + crédit-cible).
- Timeouts : définir délais d'expiration (ex : 2–15 s pour API bancaires en temps réel, sinon retry/backoff).
- Priorités : préserver liquidité et éviter slippage > seuil configurable.
4. Algorithmes (coeur d'arbitrage)
4.1 Détection d'arbitrage (triangulaire basique)
Principe : trouver combinaison de devises A→B→C→A offrant profit net > fees.
Pseudocode :
Input: list_currencies, order_book(or rates), fees
for each base in list_currencies:
for each mid in list_currencies where mid != base:
for each quote in list_currencies where quote != base and quote != mid:
rate_ab = getRate(base, mid)
rate_bc = getRate(mid, quote)
rate_ca = getRate(quote, base)
if any rate missing: continue
product = rate_ab * rate_bc * rate_ca
net_product = product * (1 - fee_total_estimate)
if net_product > 1 + profit_threshold:
compute optimal_amount = computeOptimalVolume(liquidity, slippage_model)
simulate P&L
if P&L > min_profit and risk_checks_pass:
emit_trade_sequence(base->mid->quote->base, amount)
4.2 Optimisation des volumes
- Utiliser fonctions convexes pour estimer slippage en fonction de profondeur d’ordre.
- Résoudre un petit QP (Quadratic Programming) pour maximiser profit net sous contraintes de liquidité et exposure.
4.3 Apprentissage adaptatif
- Architecture : agent RL (Proximal Policy Optimization) pour choisir timing et volume en fonction de l'état (volatilité, spread, latence)
- Reward = profit net - risk_penalty - execution_costs
4.4 Backtesting & Simulation
- Stocker order books tick-by-tick (ou snapshots 100ms).
- Simuler latence et order fill probability.
- Monte Carlo sur volatilité et spreads.
5. API — contract & exemples
5.1 Principes
- RESTful + JSON, support WebSockets pour flux temps réel.
- Auth via OAuth2 (client credentials pour banques, authorization code pour users)
- Versioning : /v1/
5.2 Endpoints principaux (extraits)
openapi: 3.0.3
info:
title: EasyBanking API
version: 1.0.0
paths:
/v1/operations:
post:
summary: Create a change & transfer operation
requestBody:
required: true
content:
application/json:
schema:
$ref: '#/components/schemas/OperationRequest'
responses:
'201':
description: Operation created
/v1/rates/best:
get:
summary: Return best rates for currency pair
parameters:
- in: query
name: from
schema:
type: string
- in: query
name: to
schema:
type: string
responses:
'200':
description: ok
components:
schemas:
OperationRequest:
type: object
properties:
user_id:
type: string
from_account:
type: string
to_account:
type: string
from_currency:
type: string
to_currency:
type: string
amount:
type: number
mode:
type: string
enum: [manual, auto]
5.3 WebSocket events
- market.ticker — tick data
- operation.update — lifecycle events for an operation
- alert.* — risk / compliance alerts
6. Modèle de données (extrait)
Tables clefs (Postgres)
- users (id, name, email, kyc_status, created_at)
- accounts (id, user_id, bank_id, account_identifier, currency, status)
- operations (id, user_id, from_account_id, to_account_id, from_amount, to_amount, rate_used, status, created_at)
- market_ticks (id, pair, bid, ask, ts)
- trades (id, operation_id, sequence_step, provider, status, executed_amount, fee)
- audit_logs (id, operation_id, action, meta, ts)
Option : ledger_entries pour compta double-entry.
7. Sécurité (concrètement)
7.1 Authentification & autorisation
- OAuth2 / OpenID Connect via Identity Provider (Keycloak or Auth0 self-hosted).
- MFA obligatoire (SMS + authenticator app + option biométrie mobile).
- Scope-based access control (RBAC) pour les services internes.
7.2 Chiffrement
- TLS 1.3 oblig.
- Fields-at-rest: chiffrement colonne-critique AES-256.
- HSM pour clés de signatures et transactions sensibles (PKCS#11).
- KMS (AWS KMS ou Vault Hashicorp) pour rotation automatique.
7.3 Infrastructure
- Network segmentation (VPC private subnets pour DB, bastion hosts).
- WAF + DDoS protection (Cloudflare / AWS Shield)
- Secrets in Vault, no hard-coded secrets.
7.4 Opérations sécurisées
- Signing des transactions côté serveur avec HSM.
- Transaction non-répudiation : journaux immuables (append-only) + proofs sur permissioned ledger.
- Escrow / Time-locks pour certaines opérations cross-border.
7.5 Conformité & audits
- PCI-DSS si gestion de cartes.
- ISO27001, SOC2 Type II.
- Rolling security audits & bug bounty.
8. Déploiement & CI/CD
8.1 Infrastructure as Code
- Terraform for infra.
- Kubernetes (EKS/GKE/AKS or K3s on sovereign cloud) pour orchestration.
8.2 CI/CD Pipeline
- Pipelines GitHub Actions / GitLabCI: lint -> unit tests -> integration -> canary deploy -> blue/green rollout.
8.3 Environnements
- local dev, staging (sandbox regs), preprod (banks test), prod
- Canary release + feature flags (LaunchDarkly)
9. Tests & validation
- Unit tests (coverage > 80%)
- Integration tests with mocked bank APIs
- Load testing (k6) simulate 10k concurrent users
- Chaos testing (Chaos Mesh)
- Pen tests & infra hardening
10. Observabilité & Runbook
- Metrics: latency, success rates, P&L per operation, exposure
- Alerts: failed settlements, unusual P&L spikes, AML flags
- Playbooks: manual rollback, emergency stop (circuit breaker), regulator notification template
11. Contraintes légales / conformité opérationnelle
- KYC onboarding, transaction reporting (FATCA, CRS), suspicious activity reporting (SAR)
- Data residency: respecter règles locales (par ex : France — données en UE)
- Cooperation agreements with banks (SLAs), settlement windows
12. Exemple d'implémentation technique (stack recommandé)
- Backend : Python (FastAPI) / Go pour parties latency-sensitive
- Market data: Kafka streams, ksqlDB
- Storage: Postgres + TimescaleDB for time series
- Cache: Redis
- Queue: Kafka
- Orchestration: Kubernetes
- Auth: Keycloak
- Observability: Prometheus, Grafana, Jaeger
- CI/CD: GitLab CI / GitHub Actions
13. Roadmap technique (MVP -> v1 -> industrialisation)
- Sprint 0 (4 weeks) : cadrage légal, PoC architecture, sandbox partners
- MVP (3 months) : Core API, simple arbitrage engine (2-3 pairs), UI basique, connect to sandbox bank APIs
- v1 (6–9 months) : scaling, RL agent, multi-bank, production HSM, audits
- Industrialisation (12–24 months) : global rollout, full compliance, ISO/SOC certifications
14. Annexes
- OpenAPI skeleton (déjà ci-dessus)
- Exemples de pseudocode d'algorithmes
- Checklist sécurité & conformité
Fin du document — version 1.0
Dossier projet stratégique — Easy Banking
Version à destination des institutions financières, banques partenaires et ministères de l’économie ou de la transformation numérique.
1. Résumé exécutif
Easy Banking est une plateforme universelle de change et de transfert automatisé permettant d’optimiser les opérations interbancaires et les transferts internationaux pour les particuliers et entreprises. Basée sur des technologies d’intelligence artificielle, d’analyse de marché et de connectivité bancaire ouverte, elle vise à fluidifier le mouvement des capitaux tout en renforçant la transparence, la sécurité et la conformité.
Objectif : offrir une solution sûre, rapide et rentable de conversion et transfert intermonétaire, capable de réduire les coûts et délais des opérations transfrontalières, tout en respectant les régulations (PSD2, KYC/AML, RGPD).
2. Vision stratégique
2.1 Contexte
Les systèmes bancaires internationaux restent fragmentés. Les transferts interbancaires souffrent de coûts élevés (commissions, spreads) et de délais (48h à plusieurs jours). L’arbitrage algorithmique et l’open banking ouvrent aujourd’hui la voie à une automatisation intégrale.
2.2 Ambition
Créer un réseau sécurisé, interconnecté et intelligent, soutenu par un partenariat entre banques, États et institutions régulatrices, permettant :
- Une circulation fluide des fonds entre pays.
- Une réduction drastique des coûts de transaction.
- Un contrôle renforcé des flux monétaires.
- Une meilleure compétitivité européenne face aux géants américains et asiatiques de la fintech.
2.3 Impact économique
Indicateur | Gain estimé |
Réduction moyenne des coûts de change | -45 % |
Réduction du temps de transfert | De 48h à <10s |
Bénéfices nets d’arbitrage (modèle B2B) | +2 à 5 % / an |
Amélioration de la traçabilité (compliance) | 100 % |
3. Architecture générale du projet
3.1 Composants principaux
- API interbancaire universelle : connectivité via normes PSD2 / SWIFT / SEPA.
- Moteur d’analyse et d’arbitrage : détection automatique des meilleurs taux de change.
- Orchestrateur transactionnel : exécution instantanée des ordres validés.
- Moteur de conformité (KYC/AML) : intégration native des exigences régulatoires.
- Ledger sécurisé : registre comptable immuable (technologie blockchain permissionnée).
3.2 Architecture simplifiée
- Données de marché collectées en temps réel (sources officielles et API partenaires).
- Algorithmes IA identifient opportunités d’échange profitables.
- Le moteur transactionnel exécute les ordres via APIs bancaires.
- Le registre comptable enregistre et certifie chaque opération.
- Un tableau de bord utilisateur (web et mobile) présente l’état, les gains et les flux.
4. Gouvernance et cadre institutionnel
4.1 Consortium de pilotage
Proposition de création d’un comité de gouvernance mixte :
- Ministère de l’Économie et des Finances
- Banque de France / BCE
- Représentants de banques partenaires
- Équipe technique et comité d’éthique numérique
4.2 Rôle des partenaires institutionnels
Acteur | Contribution | Intérêt stratégique |
Banques partenaires | Accès aux API, co-développement de la connectivité | Réduction des coûts de liquidité |
État / Ministères | Encadrement réglementaire, financement initial | Souveraineté numérique et financière |
Fintechs / Universités | Recherche IA, développement moteur d’arbitrage | Innovation technologique |
5. Étapes de développement
Phase | Durée estimée | Objectifs | Livrables |
1. Étude & cadrage réglementaire | 2 mois | Validation conformité & licences EMI/PSP | Dossier juridique complet |
2. Prototype (MVP) | 3-4 mois | Démonstrateur technique sur sandbox bancaire | Version alpha, API & UI basique |
3. Pilote interbancaire | 6 mois | Tests en conditions réelles | Transactions réelles sur comptes tests |
4. Lancement national | 12 mois | Production certifiée & auditable | Déploiement France / UE |
5. Expansion internationale | 24 mois | Extension aux zones SEPA / G20 | Réseau global homologué |
6. Modèle économique
6.1 Sources de revenus
- Commissions sur opérations (0,05–0,2 % du volume traité)
- Accès API premium pour institutions partenaires
- Abonnements professionnels (reporting, automatisation)
- Partage des profits d’arbitrage (modèle B2B)
6.2 Hypothèse de rentabilité (scénario Europe)
Année | Volume traité (Mds €) | Revenus | Résultat net |
1 | 5 | 7 M€ | -2 M€ |
2 | 25 | 35 M€ | +5 M€ |
3 | 100 | 130 M€ | +30 M€ |
7. Sécurité, conformité et transparence
7.1 Normes respectées
- Réglementation européenne : PSD2, RGPD, MiFID II
- Normes de sécurité : ISO 27001, SOC2 Type II, PCI DSS
- Conformité bancaire : KYC, AML, FATCA, CRS
7.2 Infrastructure sécurisée
- Hébergement cloud souverain (OVHcloud / AWS Europe)
- Chiffrement post-quantique (AES-256 + ECC hybride)
- Ledger immuable certifiant chaque transaction (preuve d’intégrité)
7.3 Audits & supervision
- Audit annuel externe (Big Four / cabinet agréé ACPR)
- Traçabilité intégrale (logs et signatures cryptographiques)
- API d’accès aux autorités régulatrices pour contrôle en temps réel
8. Impact sociétal et innovation
- Inclusion financière : accès simplifié aux transferts internationaux.
- Transparence : visibilité des coûts de change et traçabilité des flux.
- Innovation souveraine : alternative européenne aux plateformes extra-UE.
- Compétitivité : réduction des marges bancaires sans compromettre la sécurité.
9. Partenaires et soutiens potentiels
- Institutions : Banque de France, BCE, Ministère de l’Économie, Commission européenne.
- Partenaires techniques : sociétés fintech françaises, startups IA, laboratoires de recherche (Polytechnique, Inria, CNRS).
- Partenaires bancaires : Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, Santander, ING.
- Partenaires cloud / sécurité : OVHcloud, Thales, Atos.
10. Financement et besoins initiaux
Poste | Montant estimé (€) | Détail |
Étude réglementaire & juridique | 400 000 | Conseil + licences |
Développement technique MVP | 1 200 000 | Équipe 10 pers. (6 mois) |
Infrastructure cloud & sécurité | 600 000 | Serveurs, HSM, monitoring |
Communication & partenariat | 300 000 | Branding, relations banques |
Total initial | 2,5 M€ | Financement public/privé combiné |
11. Indicateurs de réussite (KPI)
- 99,99 % disponibilité (SLA)
- < 10 secondes par transaction internationale
- 45 % réduction moyenne des coûts
- 100 % conformité KYC/AML
- Taux d’adoption bancaire > 60 % (phase 2)
12. Conclusion — Message aux décideurs
Easy Banking propose une rupture technologique et économique majeure : une infrastructure interbancaire intelligente, conforme et automatisée, au service d’une finance fluide, éthique et souveraine.
Elle constitue une opportunité stratégique pour :
- Renforcer la souveraineté financière de la France et de l’Europe.
- Réduire les coûts des transactions internationales.
- Accélérer la transition vers une finance transparente, pilotée par l’IA.
Un soutien institutionnel (juridique, technique et financier) garantirait le déploiement rapide d’une solution qui peut devenir un pilier du nouveau paysage bancaire mondial.
Contact projet :
Thierry Dupuy — Coordination stratégique et innovation financière
📧 contact@easybanking.eu (proposition fictive pour présentation)
Version 1.0 — Dossier stratégique pour présentation ministérielle / bancaire
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